銀行儲蓄新替身 生財更有道

2022-06-23 23:22:08 字數 2762 閱讀 9529

銀行儲蓄可以說是最為普遍的個人理財

產品了。出於慣性,也出於對理財市場的不熟悉,很多人都習慣當自然地將儲蓄作為閒置資金的首選。然而從投資機會成本的角度來看,由於銀行利率整體的水平偏低,將大筆的資金投放在銀行儲蓄產品上,對投資者們來說,是很大的損失。這是因為,在市場上已經出現了很多儲蓄的替代產品,從風險的角度上看,它們基本可與儲蓄相媲美;從流動性上來考慮,選對了合適的產品,流動性上也並不遜色;當然,最重要的是,它們的收益要顯然高出一截。

因此,別猶豫,快為你的儲蓄尋找一位新“替身”吧!

活期儲蓄vs靈活理財產品、貨幣**

“前幾天我把幾張閒置銀行卡上的資金理了理,竟然發現幾張卡上的閒置資金也有好幾萬。”遇到這樣的情況,究竟是驚喜還是可惜呢?出於應對不時資金需求的目的,很多人都習慣於在活期賬戶上留備有一定的現金,也有一些財務上的“馬大哈”乾脆就將活期賬戶上的資金束之高閣,他們所得到的就是0.36%的利率回報。如果換一種資金管理的方式,在承擔幾乎相近風險的前提下,能夠獲得4~5倍的收益回報,你是否會動心呢?事實是,這樣的產品並非稀缺資源,那就是幾乎每家銀行都可以提供的無固定期限理財產品。只需要你開通理財產品協議,或是動動滑鼠用活期資金申購這些產品就可以實現。

靈活理財產品最大的特點在於出色的流動性和不錯的收益性。在銀行平臺上所發行的這一型別產品,基本都已經能夠實現在指定交易時間內實時申購、實時贖回,同時不會產生申購、贖回費用,在交易時間的制定上基本也吻合了投資者動用資金的需求,如時間上能夠與**資金管理相匹配。像光大所推出的“陽光活期寶”更是可以實現全天候的實時到賬,因此在流動性上靈活理財產品可以扛起活期儲蓄“替身”的大任。

從收益性的角度來看,靈活理財產品的收益也較活期儲蓄可觀得多。目前市場上相同型別的產品中,以上海銀行

的“易精靈”產品的收益最具看點。“易精靈”作為一款現金管理工具,收益採用每日披露每日累計的方式,3月下旬受市場因素的影響,“易精靈”產品的每日年化收益率超過了2.3%,最高達到了2.75%的水平,在同型別產品中表現非常出色。其餘銀行的同類產品則主要是在產品申購時,以所提供的預期最高年化收益率為最主要的收益依據。如光大的“陽光活期寶”預期年化收益率為1.6%,中行“日積月累”理財計劃的預期最高年化收益率為1.58%,交行的“天添利”預期年化收益率為1.35%~1.51%,工行“靈通快線”無期限理財產品的預期最高年化收益率為1.4%。因此,對於閒置資金來說,選擇申購一定數量的靈活理財產品無疑是個不錯的選擇。

當然,由於作為銀行理財產品銷售門檻必須滿足一定的要求,如靈活理財產品的最低銷售門檻為5萬元,因此對於活期儲蓄資金不多的人來說,就需要考慮別的替代產品了。可以考慮的物件是貨幣市場**,與靈活理財產品相比,貨幣市場**的投資門檻較低,1000元就可以進行申購,貨幣市場**的申購、贖回不需要支付任何費用。其次,貨幣市場**的到賬時間相對較短,雖然還不能實現實時到賬,但一般來說貨幣市場**在申購贖回1~2個工作日內就可到賬。在一些平臺上還可實現第一天贖回,第二天上午9:30之前就可到賬。從收益率上看,貨幣市場**的七天年化收益率在1%~3%之間,部分貨幣市場**的收益率水平高於通知存款、銀行靈活理財產品。

定期儲蓄vs債券、人民幣

理財產品

同樣的,對於定期儲蓄而言,由於目前的銀行利率水平整體上偏低,如一年期定期儲蓄的利率為2.25%,二年期定存利率為2.79%,三年期和五年期的定期存款利率分別為3.3%和3.6%,再考慮進利息稅因素的影響,實際獲得的回報就更低了。因此,對於習慣於定期儲蓄的投資者來說,也可以考慮將一部分的定期存款,投入到風險級別略高、收益也相應提高的產品中去。

如光大銀行

正在發行的幾款固定收益類產品,除了可以實現本金的保障外,收益也為固定型,相比較來說,它們堪當定期存款的完美“替身”。如陽光理財“t計劃”2010年第九期產品二,產品的期限為185天,屬於信託類理財產品,其年化收益率可以達到3.6%。一款半年期固定收益類產品,收益基本上可以達到三年期存款的水準。陽光理財“t計劃”2010年第九期產品一為一年期產品,固定收益則可以達到4.2%。不過,由於產品所具備的競爭力,因此在銷售時設定的門檻也比較高。像陽光理財“t計劃”2010年第九期產品二的起始銷售門檻為10萬元;陽光理財“t計劃”2010年第九期產品一的起始門檻則需要達到50萬元。

[23.03

[16.30

1.37%]所發行的“心喜”系列2010049號,同樣屬於人民幣1年信託貸款理財產品,預期年化收益率可以達到4.3%。這兩款產品的銷售起始門檻均設定為10萬元。

[75.63

0.12%]的票面利率為0.8%,但目前長虹債的交易**較低,為75.76元。如果投資者持有這一債券併到期的話,除了獲得票面利率外,持有時債券的賣出**為面值100元,以5.32年的持有期限來計算的話,投資者可以獲得的複合年化收益率將達到6.09%(稅後),也高出五年期定期存款的利率。當然,對於投資企業債來說,承擔的風險會有所放大,主要在於債券發行企業的債務償還能力,因此在選擇這樣的產品時,要注意債券發行中是否引入擔保條款等風險控制機制。

教育儲蓄vs**定投

作為一種保證本金的強迫儲蓄機制,零存整取和教育儲蓄有一定的優勢。但是,目前銀行的零存整取和教育儲蓄五年期的年利率都不到3%,,就長期而言,這樣的收益率水平恐怕無法抵禦通貨膨脹,也難以實現教育儲蓄準備的作用。

因此,對於那些投資年限大於五年的目標,相比之下采用定期定額投資**的方式則更加適合。在長期投資的過程中,**定投可以起到平均投資成本的作用,而且可以在較長的投資期內獲得比較理想的投資回報。

在進行**定投的時候,投資者還可以根據自身的情況,對投資進行配置,可以配置2到3只**作為定期定額投資的目標。這一點是零存整取和教育儲蓄的方式所無法匹敵的。例如當前的市場格局下,投資者就可以選擇一隻指數**加一隻配置型**作為自己的組合投資,既能夠實現一定的收益,又降低了投資風險。